业内人士辟谣9月起执行存款新规 跨区域存款规则调整！家住重庆的李女士最近感到有些焦虑。三年前桥宜速配，她通过某互联网平台购入华北一家小银行的高息存款，年化利率高达4.8%，远高于当地银行水平。近日，她看到“9月1日起两种存款必须取出”的消息，差点连夜预约提前支取。但仔细了解后发现，监管并非要求强制取款，而是针对两类存款产品进行规则调整。
这涉及2021年发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》。文件明确规定地方性银行不得跨区域经营，只能吸收辖区内存款。这意味着像李女士这种情况确实属于监管关注的范畴，但处理方式并非简单的一刀切清退。
跨区域存款问题主要集中在部分中小银行。这些机构通过互联网平台在全国范围内高息揽储，突破了地域限制。数据显示，截至2023年底，平台上线的银行存款产品中，有超过30%来自外地小银行，这些产品的平均利率较本地同类产品高出0.5-1个百分点。
监管之所以对此类业务亮红灯桥宜速配，是因为跨区域揽储可能带来的风险隐患。地方性银行的经营范围和风险承受能力通常局限于本地区，一旦大量吸收外地存款，可能引发流动性风险。某省银保监局2024年上半年数据显示，辖区内中小银行跨区域存款规模较2021年峰值已下降60%，但仍有一些存量业务需要处理。
对于已持有的跨区域存款，储户最关心的是后续处理方式。从多家银行获悉，现有存款大概率不会强制清退，但到期后很可能无法续存。银行可能会根据监管要求调整产品条款，比如修改提前支取规则或调整利率计算方式。
某华北地区城商行客服人员表示，他们已通过短信、电话等方式通知异地客户，建议客户关注账户变化。9月1日后到期的存款，建议转入本地银行账户。该行提供的数据显示，其异地存款客户数量超过5万户，存量金额约30亿元。
另一类不合规的存款产品是所谓的“套路存款”。这类产品往往打着创新的旗号，实则规避监管要求。假结构性存款就是典型代表，这类产品名义上挂钩汇率、利率或指数，实际上银行通过内部对冲确保客户获得最高收益，完全失去了结构性存款的风险收益特性。
银保监会2023年专项检查发现桥宜速配，假结构性存款在中小银行中仍较普遍。检查的200余款产品中，有近40%存在假结构问题。这些产品提供的收益率普遍比同期限定期存款高出1-2个百分点。
另一种常见套路是“期限拆分式存款”。银行将一笔长期存款拆分成连续的短期产品，宣称既能享受长期存款的高利率，又能保持短期存款的流动性。这种设计实际上规避了监管对长期存款利率的约束。央行2024年第二季度货币政策执行报告显示，此类违规产品规模估计在500亿元左右，主要集中在部分民营银行和农商行。
监管对这类产品的整顿早已开始。2024年3月，银保监会对5家银行开出罚单，原因正是违规开展“创新存款”业务。其中一家银行因假结构性存款被罚款200万元，另一家因期限拆分产品被责令整改。
对于普通储户来说，最直接的影响可能是收益变化。王先生两年前购买某银行的结构性存款，预期收益率4.2%，但银行最新通知显示，9月后该产品将调整为真实的结构性存款，收益率区间变为1.5%-4.0%。这意味着最低可能只能拿到1.5%，和以前保底4%完全不同。
银行从业人员透露，监管要求所有存款产品必须真实反映风险收益特征。假结构性存款必须改造为真结构产品，或者转为普通存款。而期限拆分产品则要求完全整改，回归存款本源。
多家银行已经开始行动。某民营银行发布公告称，9月1日起将对“灵活周期存款”产品进行调整，调整后提前支取将按活期利率计息，不再享受周期内定期利率。这直接影响了产品的流动性价值。
储户应确认自己是否持有上述两类存款。可以通过查看产品协议、购买渠道和银行属性来判断。如果通过互联网平台购买外地银行产品，很可能属于跨区域存款。如果产品声称既保本又有超高收益，则可能是假结构存款。
对于已持有相关产品的储户，建议主动联系银行了解具体调整方案。不要盲目提前支取，以免损失利息。同时可以关注银行提供的转移方案，比如某些银行允许将存款转移至旗下合规产品。
银行业内人士表示，这次调整实际上是对存款市场的正本清源。过去几年某些银行通过监管套利获取存款优势，导致存款市场出现无序竞争。规范后整个市场将更加公平，长期来看有利于保护储户利益。
数据显示，存款市场规范化进程已经取得显著成效。截至2024年6月末，银行业不合规存款产品规模较2021年末下降超过80%，其中跨区域存款减少约900亿元，假结构性存款规模下降约300亿元。但存量问题的处理仍需时间。据估算，目前仍有约200亿元的跨区域存款和150亿元的不合规套路存款需要处理。这些存量产品将在9月1日后陆续进行调整。
金融消费者权益保护中心提醒储户，在存款产品选择上应该更加理性。不要单纯追求高收益率，而要关注产品的合规性和银行资质。某大型银行客户经理表示，现在很多储户一来就问保本保息吗？利率多少？其实还应该问产品是否合规，银行是否本地有网点。他建议优先选择实力较强的大型银行，或者至少在本地设有支行的金融机构。
从监管角度看，这次调整是存款市场规范化的重要一步。规范存款市场有利于降低银行负债成本，从而为贷款利率下行创造条件。数据显示，2024年上半年商业银行净息差已经收窄至1.8%左右，创历史新低。
对于银行来说，这次调整意味着存款竞争将更加回归本源。某农商行行长坦言，以后不能靠高息揽储了，必须提升服务质量，深耕本地市场。该行已经将工作重点转向本地客户服务和金融创新。
存款市场的规范化进程仍在继续。监管层表示将持续监测存款产品创新，防止出现新的监管套利行为。同时鼓励银行开发真正符合客户需求的存款产品，而不是通过套路来规避监管。从国际经验看，存款市场的规范通常需要经历一个过程。美国在20世纪80年代利率市场化过程中，也出现过类似的结构性存款乱象，最终通过完善监管框架得以规范。
对于普通储户来说，最重要的是认识到存款市场正在发生深刻变化。过去那种靠寻找“高息存款”来获取超额收益的模式将难以为继桥宜速配，需要更加注重资产配置的多样性和合理性。
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